1

ഒന്നാം തീയതി അക്കൗണ്ടിൽ ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യപ്പെടുന്ന ശമ്പളം, അഞ്ചാം തീയതിയാകുമ്പോഴേക്കും വിവിധ EMI-കൾക്കായി ബാങ്കുകൾ പിടിച്ചെടുക്കുന്ന അവസ്ഥ നിങ്ങളെ അലട്ടുന്നുണ്ടോ? ഭവന വായ്പ, വാഹന വായ്പ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കുടിശ്ശികകൾ എന്നിവയ്ക്ക് ശേഷം നിത്യചെലവുകൾക്കായി വീണ്ടും പണം കടം വാങ്ങേണ്ടി വരുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, സാമ്പത്തിക ശാസ്ത്രത്തിൽ പറയുന്ന 'ഡെബ്റ്റ് ട്രാപ്പ്' (Debt Trap) അഥവാ കടക്കെണിയിലാണ് നിങ്ങളുള്ളത്. കേരളത്തിലെ വലിയൊരു വിഭാഗം ജനങ്ങളും ഇന്ന് ഈ പ്രതിസന്ധി നേരിടുന്നുണ്ട്. ഈ ചതിക്കുഴിയിൽ നിന്നും കൃത്യമായ ശാസ്ത്രീയ കണക്കുകളിലൂടെ എങ്ങനെ രക്ഷപ്പെടാമെന്ന് നമുക്ക് നോക്കാം.

ഒന്നാമത്തെ കാര്യം: FOIR അഥവാ ഫിക്സഡ് ഒബ്ലിഗേഷൻ ടു ഇൻകം റേഷ്യോ

ബാങ്കിങ് രംഗത്ത് പ്രധാനമായും ഉപയോഗിക്കുന്ന ഒരു കണക്കാണിത്. ലളിതമായി പറഞ്ഞാൽ, നിങ്ങളുടെ ആകെ പ്രതിമാസ വരുമാനത്തിന്റെ പരമാവധി 40 ശതമാനം മാത്രമേ എല്ലാ EMI-കൾക്കുമായി മാറ്റിവെക്കാൻ പാടുള്ളൂ. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾ കൈപ്പറ്റുന്ന ശമ്പളം 40,000 രൂപയാണെങ്കിൽ, എല്ലാ വായ്പകളുടെയും ആകെ തിരിച്ചടവ് തുക 16,000 രൂപയിൽ കൂടരുത്. ഇതിൽ കൂടുതൽ തുക EMI-ലേക്ക് പോകുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക അടിത്തറ അപകടത്തിലാണ് എന്ന് മനസ്സിലാക്കുക. അങ്ങനെയെങ്കിൽ പുതിയ വായ്പകൾ പൂർണ്ണമായും ഒഴിവാക്കുക എന്നതാണ് ഇതിന്റെ ആദ്യ പടി.

രണ്ടാമതായി: ഡെബ്റ്റ് അവലാഞ്ച് (Debt Avalanche) രീതി

വായ്പകൾ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ 'ഡെബ്റ്റ് അവലാഞ്ച്' രീതി സ്വീകരിക്കുക. അതായത്, ഏറ്റവും ഉയർന്ന പലിശനിരക്കുള്ള വായ്പകൾ ഏതാണെന്ന് കണ്ടെത്തി അത് ആദ്യം തീർക്കുക. 36 മുതൽ 42 ശതമാനം വരെ വാർഷിക പലിശ ഈടാക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കുടിശ്ശികകളും പേഴ്സണൽ ലോണുകളുമാണ് നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യം പ്രധാനമായും ചോർത്തുന്നത്. ഇതിനൊരു പ്രായോഗിക മാർഗ്ഗമുണ്ട്: കുറഞ്ഞ പലിശയ്ക്ക് ലഭ്യമാകുന്ന സ്വർണ്ണപ്പണയ വായ്പകൾ പ്രയോജനപ്പെടുത്തി, ഉയർന്ന പലിശയുള്ള ഇത്തരം ബാധ്യതകൾ ഒറ്റയടിക്ക് തീർക്കുക. ഇത് നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ പലിശഭാരം ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കും.

പ്രീ-പേയ്‌മെന്റ് (Pre-payment) ശീലമാക്കുക

ദീർഘകാല വായ്പകളിൽ 'പ്രീ-പേയ്‌മെന്റ്' രീതി ശീലമാക്കുന്നത് വളരെ പ്രധാനമാണ്. ഭവന വായ്പ പോലെയുള്ള വലിയ ബാധ്യതകളിൽ, വർഷത്തിൽ ഒരു അധിക EMI (അതായത് 13-ാമത് ഒരു EMI) അടയ്ക്കാൻ സാധിച്ചാൽ, 20 വർഷത്തെ ലോൺ കാലാവധി ഏകദേശം 15 വർഷമായി കുറയ്ക്കാൻ സാധിക്കും. ബോണസ്, ചിട്ടി അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് അധിക വരുമാനങ്ങൾ ലഭിക്കുമ്പോൾ അത് ലോൺ അക്കൗണ്ടിലേക്ക് നേരിട്ട് അടയ്ക്കുക. ഈ തുക വായ്പയുടെ മുതലിൽ (Principal Amount) നിന്ന് നേരിട്ട് കുറയുന്നതിനാൽ പലിശയിനത്തിൽ ലക്ഷക്കണക്കിന് രൂപ നിങ്ങൾക്ക് ലാഭിക്കാം.

ലോൺ ബാലൻസ് ട്രാൻസ്ഫർ (Balance Transfer)

നിലവിൽ നിങ്ങൾ എടുത്ത വായ്പയുടെ പലിശ നിരക്കിനേക്കാൾ കുറഞ്ഞ നിരക്കിൽ മറ്റ് ബാങ്കുകൾ വായ്പ നൽകുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ലോൺ ആ ബാങ്കിലേക്ക് മാറ്റാവുന്നതാണ്. പ്രത്യേകിച്ച് ഭവന വായ്പകൾ വലിയ തുകയായതിനാൽ, പലിശ നിരക്കിൽ ഉണ്ടാകുന്ന 0.5% കുറവ് പോലും ദീർഘകാലയളവിൽ വലിയൊരു തുക ലാഭിക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കും. എന്നാൽ ഇതിനായി പുതിയ ബാങ്ക് ഈടാക്കുന്ന പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസും മറ്റ് ചാർജുകളും കൃത്യമായി കണക്കുകൂട്ടി ഇത് ലാഭകരമാണെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തണം.

നോ-കോസ്റ്റ് ഇ.എം.ഐ (No-Cost EMI) മോഹവലയങ്ങൾ

ഓൺലൈൻ ഷോപ്പിംഗുകളിലെ നോ-കോസ്റ്റ് ഇ.എം.ഐ, ബി.എൻ.പി.എൽ (Buy Now Pay Later) തുടങ്ങിയ മോഹവലയങ്ങളിൽ വീഴാതിരിക്കുക. പലിശയില്ല എന്ന് കമ്പനികൾ അവകാശപ്പെടുമ്പോഴും, ഇതിൽ മറഞ്ഞിരിക്കുന്ന പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസുകളും, അതിന്മേലുള്ള 18% ജി.എസ്.ടിയും (GST) നിങ്ങൾ നൽകേണ്ടി വരുന്നുണ്ട്. കൂടാതെ, ഇത്തരം സംവിധാനങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ വാങ്ങൽ ശേഷിയെ കൃത്രിമമായി വർദ്ധിപ്പിക്കുകയും നിങ്ങളെ അനാവശ്യ ചെലവുകളിലേക്ക് നയിക്കുകയും ചെയ്യും. ഇതിലുണ്ടാകുന്ന ചെറിയൊരു വീഴ്ച പോലും നിങ്ങളുടെ സിബിൽ സ്കോറിനെ (CIBIL Score) സാരമായി ബാധിക്കും.

എമർജൻസി ഫണ്ട് (Emergency Fund)

വായ്പകൾ അടച്ചുതീർക്കുന്നതിനിടയിലും ഒരു 'എമർജൻസി ഫണ്ട്' നിർബന്ധമായും സൂക്ഷിക്കുക. പലരും കൈയിലുള്ള മുഴുവൻ പണവും എടുത്ത് EMI അടയ്ക്കുകയും, പെട്ടെന്ന് ഒരു മെഡിക്കൽ എമർജൻസിയോ മറ്റ് അത്യാവശ്യങ്ങളോ വരുമ്പോൾ വീണ്ടും ഉയർന്ന പലിശയ്ക്ക് ഇൻസ്റ്റന്റ് ലോൺ ആപ്പുകളെ ആശ്രയിക്കുകയും ചെയ്യാറുണ്ട്. ഇത് കടത്തിന്റെ മറ്റൊരു ദുരന്തവലയത്തിലേക്ക് നിങ്ങളെ എത്തിക്കും. നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ ചെലവിന്റെ കുറഞ്ഞത് 6 മാസത്തെ തുകയെങ്കിലും എമർജൻസി ഫണ്ടായി ലിക്വിഡ് കാഷായോ (Liquid Cash) എളുപ്പത്തിൽ പിൻവലിക്കാവുന്ന ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റുകളായോ സൂക്ഷിക്കുക.

ലൈഫ്‌സ്റ്റൈൽ ഇൻഫ്ലേഷൻ (Lifestyle Inflation)

വരുമാനം കൂടുമ്പോൾ ആഡംബരങ്ങൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്ന പ്രവണത നിയന്ത്രിക്കുക. മറ്റുള്ളവരെ കാണിക്കാനായി വലിയ തുകകൾ വായ്പയെടുത്ത് പുതിയ കാറുകളോ പ്രീമിയം ഫോണുകളോ വാങ്ങുന്നത് സാമ്പത്തിക ആത്മഹത്യയ്ക്ക് തുല്യമാണ്. നിങ്ങളുടെ ആസ്തി (Assets) വർദ്ധിപ്പിക്കുന്ന കാര്യങ്ങൾക്ക് മാത്രമായിരിക്കണം വായ്പകൾ ഉപയോഗിക്കേണ്ടത്, അല്ലാതെ ബാധ്യതകൾ (Liabilities) കൂട്ടാനല്ല. ബഡ്ജറ്റിംഗ് ഒരു ശീലമാക്കുക.

കടമില്ലാത്ത ജീവിതമാണ് ഏറ്റവും വലിയ സമ്പാദ്യം. കൃത്യമായ പ്ലാനിംഗും സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കവും ഉണ്ടെങ്കിൽ ഏത് വലിയ കടത്തിൽ നിന്നും നിങ്ങൾക്ക് പുറത്തുകടക്കാൻ സാധിക്കും. നിങ്ങളുടെ വായ്പകൾ ഇന്ന് തന്നെ കൃത്യമായി വിശകലനം ചെയ്ത് ഒരു ആക്ഷൻ പ്ലാൻ തയ്യാറാക്കൂ. ഈ വിവരങ്ങൾ പ്രയോജനപ്രദമായി തോന്നിയെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ സുഹൃത്തുക്കൾക്കും കുടുംബാംഗങ്ങൾക്കും ഈ വീഡിയോ തീർച്ചയായും ഷെയർ ചെയ്യുക.